Passez à la facturation électronique avec Indy : 
- Il est possible de devenir rentier partiellement ou d’atteindre la liberté financière ;
- De nombreuses stratégies permettent de construire sa rente, de l’immobilier à la bourse en passant par les placements traditionnels ;
- La fiscalité d’un rentier est à étudier en amont pour faire les choix les plus judicieux et alléger sa fiscalité ;
- Un travailleur indépendant peut devenir rentier en faisant les arbitrages nécessaires chaque année.
Devenir rentier est un rêve partagé par beaucoup. Compléments de revenus tout au long de votre carrière et de votre retraite ou indépendance financière, mettez en place une stratégie gagnante en prenant bien en compte la fiscalité pour optimiser et maximiser les rendements de vos investissements et placements financiers.
Toute la gestion de votre LMNP devient facile avec Indy : du pilotage en temps réel à l’automatisation de votre comptabilité. 🤩
Qu’est-ce qu’être rentier ?
Définition et différence avec l’indépendance financière
Être rentier signifie percevoir des rendements de ses investissements, qu’il s’agisse d’investissements immobiliers ou financiers. Lorsque vous accédez à l’indépendance financière, vous percevez suffisamment de revenus passifs pour vivre sans avoir besoin de travailler.
En clair, vous pouvez être rentier sans être totalement indépendant financièrement pour compléter vos revenus du travail et préparer activement votre avenir financier.
💡 Le saviez-vous ? Face à un avenir incertain et à des retraites jugées trop faibles, de plus en plus de Français envisagent de devenir rentiers pour prendre leur avenir en main.
Rentier à temps plein ou complément de revenus : deux réalités très différentes
De nombreuses personnes souhaitent aujourd’hui trouver des solutions pour ne plus travailler et vivre de leurs placements. Leur objectif est de gagner en liberté en ayant plus de temps pour elles et leurs projets personnels tout en percevant des ressources suffisantes. Certains y parviennent, mais ce n’est pas la majorité. Beaucoup envisagent la rente comme un complément de revenus pour augmenter leur pouvoir d’achat ou épargner pour la retraite. La rente, c’est aussi une solution pour constituer un patrimoine financier et/ou immobilier dont il sera possible de jouir pleinement à long terme.
De quel capital a-t-on besoin pour devenir rentier ?
La règle des 4 % : comment calculer son objectif ?
Devenir rentier implique une anticipation maximale pour mettre en place une stratégie gagnante. Qu’il s’agisse de vivre de vos investissements ou de compléter vos ressources annuelles, vous devrez prendre en compte la règle des 4 %.
Dans les années 1990, William Bengen a déterminé qu’en retirant 4 % de la valeur du portefeuille la première année, puis un montant identique les années suivantes en l’ajustant à l’inflation, permettait de bénéficier d’un revenu pendant 30 ans sans épuiser le patrimoine. Cette analyse a été confirmée par une étude de la Trinity University en 1998.
Le risque reste toutefois que les rendements ne soient pas à la hauteur des attentes, cette règle aurait alors pour conséquence d’épuiser le capital. De même, en cas d’inflation forte, soit vous maintenez vos retraits initialement prévus en impactant le capital, soit vous les revoyez à la baisse en réduisant votre pouvoir d’achat.
Aussi, certains préconisent des ajustements en se basant sur 3 à 3,5 % pour une préservation plus longue du capital (sur 35 à 40 ans) au lieu de 30 ans initialement. Pour plus de sécurité, certains experts conseillent de fixer un taux bas et un taux haut que vous ajusterez selon le contexte économique.
Exemples concrets selon votre train de vie
Chaque investisseur a des besoins différents. Rentier pour compléter vos revenus ou indépendant sur le plan financier, vous n’attendrez pas chaque année les mêmes revenus passifs.
Vous avez un capital de 500 000 €. En retirant 4 %, vous obtenez 20 000 €, soit environ 1 600 € par mois. Pour beaucoup, ce montant de revenus ne sera pas suffisant, d’autant qu’il sera soumis à une fiscalité.
Avec un capital bien plus élevé, cette fois, vous pouvez accéder à l’indépendance comme le démontre ce tableau.
Capital nécessaire selon le revenu mensuel espéré
| Taux de retrait | 500 € | 1 000 € | 2 000 € | 3 000 € | 5 000 € |
| 3 % | 200 000 € | 400 000 € | 800 000 € | 1 200 000 € | 2 000 000 € |
| 4 % | 150 000 € | 300 000 € | 600 000 € | 900 000 € | 1 500 000 € |
| 5 % | 120 000 € | 240 000 € | 480 000 € | 720 000 € | 1 200 000 € |
Quelles stratégies pour construire sa rente ?
L’immobilier locatif et les SCPI
L’investissement immobilier direct
La pierre est une valeur refuge pour beaucoup d’investisseurs. C’est aussi et surtout un investissement tangible. Face à la forte demande locative, investir dans l’immobilier se révèle sécurisant, même si le risque de vacance locative existe. Toutefois, en choisissant un bien de qualité parfaitement situé, il est tout à fait possible d’envisager un rendement intéressant, voire une plus-value à la revente.
L’immobilier locatif est attractif puisque vous constituez votre patrimoine immobilier financé en partie par les loyers perçus. In fine, une fois le crédit immobilier remboursé, vous obtenez un complément de revenus. Mieux : en réalisant un investissement à fort potentiel et en faisant des travaux, il est possible d’obtenir un revenu locatif supérieur au montant du crédit dès la mise en location.
Avec le statut LMNP (loueur en meublé non professionnel), vous répondez à une demande importante tout en maximisant votre rendement. En effet, grâce à un investissement LMNP, vous percevez des loyers supérieurs à la location nue. Au régime micro-BIC, l’abattement forfaitaire est de 50 % contre 30 % en location nue (micro-foncier). Et avec le régime réel, vous pouvez en plus déduire vos charges réelles et amortir le bien, un mécanisme souvent plus avantageux que l’abattement forfaitaire pour réduire votre fiscalité.
Les SCPI
La SCPI (société civile de placement immobilier) est également très attractive. Cette fois, vous limitez les risques en achetant des parts de SCPI avec d’autres investisseurs pour financer différents projets immobiliers. Vous pouvez diversifier les rendements et maîtriser le risque de vacance locative en compensant avec d’autres biens. En clair, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. De plus, c’est un investissement « pratique » puisque vous en déléguez la gestion intégrale.
💡 Le saviez-vous ? Les parts de SCPI peuvent notamment être achetées via l’assurance vie ou encore le PER (plan épargne retraite) pour profiter en parallèle des avantages fiscaux de ces placements.
La bourse : dividendes et fonds indiciels
Investir en Bourse est aussi une solution à envisager pour devenir rentier et gagner de l’argent sans travailler. Vous achetez des actions ou des obligations et percevez des dividendes. En effectuant des placements porteurs, vous avez l’opportunité de compléter vos revenus, voire d’accéder à la liberté financière.
Vous souhaitez simplifier votre gestion boursière ? Pensez aux fonds indiciels. Avec les ETF (Exchange-Traded Fund) vous faites le choix de fonds cotés regroupant différentes valeurs et qui viennent répliquer un indice de marché. Vous investissez dans le monde entier. Par exemple, avec l’ETF MSCI World, vous répartissez votre placement sur environ 1 300 entreprises.
L’assurance vie et le PEA comme enveloppes fiscales
L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français. Cela s’explique notamment par un accès simplifié entre ticket d’entrée faible et possibilité d’alimenter le contrat à votre rythme. Avec l’assurance vie, vous pouvez diversifier pour mutualiser et varier les risques et viser des rendements plus ou moins élevés entre le fonds euros et les unités de compte. C’est par ailleurs un placement fiscalement intéressant selon l’âge auquel vous effectuez des retraits.
Le PEA (plan épargne en actions) est lui aussi un biais d’investissement porteur. Il permet d’investir dans différents titres (actions, parts de SARL, parts de fonds tels que les SICAV ou FCP, ETF, etc.). Après 5 ans, vous pouvez retirer sans clôturer le plan et surtout, les plus-values et dividendes sont alors exonérés d’impôt sur le revenu.
Diversifier ses sources de revenus passifs
La diversification est la clé pour devenir rentier et atteindre vos objectifs financiers. En effet, chaque type de placement offre des rendements plus ou moins élevés avec des risques très variables.
💡Le saviez-vous ? Diversifier permet de sécuriser vos investissements et surtout de profiter des avantages de chacun d’entre eux sur le plan fiscal notamment.
Quelle fiscalité pour les revenus d’un rentier ?
L’imposition des revenus fonciers et des loyers
Lorsque vous envisagez un investissement immobilier locatif, n’oubliez pas que la fiscalité vient impacter parfois lourdement sa rentabilité. En location nue, les loyers sont imposés après abattement de 30 % contre 50 % en location meublée. Ensuite, les loyers sont soumis à l’impôt sur le revenu selon votre tranche marginale d’imposition puis aux prélèvements sociaux de 18,6 % en 2026 (17,2 % location nue).
Vous pouvez aussi choisir le régime réel avec les charges déductibles et les amortissements des travaux, des biens mobiliers et immobiliers. Vous pouvez créer un déficit foncier, un mécanisme de défiscalisation en LMNP très intéressant pour alléger la charge fiscale.
La flat tax sur les revenus financiers
En 2026, la CSG (contribution sociale généralisée) passe de 9,2 % à 10,6 % sur les produits de placement et les revenus du patrimoine (🔎 retrouvez plus d’infos ici).
💡 Bon à savoir : la hausse de la CSG ne concerne pas les plus-values immobilières, les revenus fonciers, l’assurance vie ou encore l’épargne logement.
Si vous avez réalisé des investissements financiers, vos revenus soumis à la flat tax sont plus taxés puisque celle-ci passe de 30 à 31,4 %. C’est un point à considérer si vous envisagez de devenir rentier puisque la rentabilité de vos placements sera impactée par des retraits plus fiscalisés.
Les optimisations fiscales à connaître
En France, il existe de nombreuses solutions pour défiscaliser de manière tout à fait légale.
- Le PER permet de constituer un capital pour la retraite tout en déduisant les versements effectués de vos revenus imposables ;
- Des dispositifs immobiliers tels que la loi Denormandie permettant de réduire votre imposition à hauteur de 21 % de votre investissement (plafonné à 300 000 €) pour un engagement de location sur 12 ans ;
- Le PEA vous exonère d’impôt sur le revenu pour les retraits effectués après 5 ans ;
- Le déficit foncier vise à réduire, voire supprimer votre impôt sur les revenus locatifs pour minimiser leur impact sur votre fiscalité annuelle. Ce déficit est reportable pour une optimisation sur plusieurs années ;
- Les FIP (fonds d’investissement de proximité) Corse ou Outre-mer et les FCPI (fonds communs de placement dans l’innovation) investis en jeunes entreprises innovantes (JEI) permettent désormais de réduire votre impôt jusqu’à 30 % du montant investi (plafonné à 12 000 €), depuis le recentrage du dispositif opéré par la loi de finances de 2026. Les plus-values restent exonérées d’impôt sur le revenu après 5 ans (hors prélèvements sociaux) ;
- Le Girardin industriel permet de réduire votre imposition jusqu’à 18 000 € par an, parfait pour les foyers lourdement imposés ;
- Le dispositif Malraux permet d’allier constitution d’un patrimoine immobilier de belle qualité et réduction d’impôt élevée. Cela fonctionne également pour la loi Monuments Historiques ;
- L’assurance vie pour diversifier vos placements et bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse après 8 ans de détention.
Comment devenir rentier quand on est travailleur indépendant ?
Les spécificités fiscales des indépendants face à l’épargne
Pour un travailleur indépendant, devenir rentier est extrêmement intéressant dans la mesure où vous n’avez aucune sécurité de l’emploi et des revenus pas toujours réguliers. Ces derniers s’adaptent à votre activité, sécuriser votre situation financière s’impose donc. Devenir rentier vous permet de compléter vos revenus et d’augmenter votre pouvoir d’achat tout en constituant votre patrimoine à long terme pour sécuriser également votre retraite.
Le PER
Pour un travailleur non salarié (TNS) différentes options sont à envisager. Le PER en est une puisque cela permet tout à la fois de préparer l’avenir tout en réduisant de manière importante votre imposition (les plafonds sont plus élevés que pour un salarié). Grâce aux versements déductibles avec des plafonds tout à fait corrects, vous faites le choix d’un placement parfois très rentable selon le support choisi tout en allégeant la charge fiscale.
Épargne salariale
Si vous avez des salariés, vous pouvez leur faire bénéficier de l’épargne salariale. Dans une entreprise de moins de 250 salariés, les employeurs ont également droit au plan d’épargne d’entreprise. C’est une solution pour épargner en visant des rendements plus ou moins importants, tout en optimisant votre fiscalité. En effet, cette épargne bloquée pendant 5 ans est très peu chargée et permet de sortir de l’argent de l’entreprise pour constituer votre épargne personnelle à moindres frais.
💡 Bon à savoir : la loi Madelin ne concerne pas les placements, mais cela reste aussi à envisager pour optimiser votre protection sociale tout en réduisant votre imposition, là encore avec des cotisations déductibles.
Intégrer la constitution d’une rente dans sa stratégie comptable
En faisant chaque année un point sur votre comptabilité, vous déterminez les possibilités de défiscaliser tout en vous constituant une rente. À l’automne, selon votre chiffre d’affaires, déterminez si des options de placement peuvent s’envisager pour réduire votre impôt sur le revenu ou votre impôt sur les sociétés. Consulter un conseiller peut se révéler avantageux pour savoir quel montant vous avez l’opportunité d’investir pour allier fiscalité avantageuse et création d’épargne pour compléter vos revenus.
