Le guide complet sur l’ouverture d’un compte bancaire

Lorsque vous créez une entreprise, l’une des premières démarches à réaliser consiste à ouvrir un compte bancaire réservé à votre activité professionnelle. Le saviez-vous ? Depuis l’entrée en vigueur de la loi PACTE en 2019, les entreprises individuelles dont les auto-entreprises ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité dès lors que leur chiffre d’affaires (CA) dépasse 10 000€ sur 2 années de suite. À noter qu’il peut s’agir d’un compte bancaire courant ou d’un compte professionnel. De plus, en société, vous avez l’obligation de posséder un compte professionnel. Mais, quelles sont les différences entre un compte courant et un compte pro ? Comment ouvrir un compte en banque ? Quel en est le coût ? Vous trouverez les réponses à toutes ces questions dans cet article 👇

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Compte courant ou compte pro : pour lequel opter ?

Comme mentionné précédemment, depuis l’adoption de la loi PACTE en 2019, tous les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) et les entrepreneurs individuels sont dans l’obligation de souscrire un compte bancaire réservé à leur activité professionnelle, en particulier si leur chiffre d’affaires excède le seuil de 10 000€ sur 2 années à la suite. Cependant, la législation ne les oblige pas à détenir un compte pro. En effet, ils peuvent opter pour un compte personnel. Pour vous aiguiller au mieux dans votre choix et vous aider à choisir le compte qui répond à vos besoins, voici nos meilleurs conseils.

Le compte courant : un compte pensé pour les particuliers

Si vous êtes en entreprise individuelle ou en micro-entreprise, vous pouvez ouvrir un compte courant pour gérer votre activité. Celui-ci devra alors voir apparaître uniquement les recettes et les dépenses qui concernent l’entreprise. L’objectif de cette démarche est de vous permettre d’établir une réelle séparation entre vos opérations d’ordre professionnel et personnel afin de vous éviter de commettre des erreurs lors de la lecture de votre compte ou du calcul de votre chiffre d’affaires.

De même, la détention d’un compte spécifiquement dédié à votre activité facilite la tenue de votre livre des recettes et de votre registre des achats, réduisant ainsi le risque d’erreurs.

⚠️ Attention ! 
En cas de faux, c’est-à-dire de renseignements incorrects sur un registre, ou d’usage de faux comme l’utilisation de documents falsifiés, vous vous exposez à des sanctions pénales sévères pouvant mener à 3 ans d’emprisonnement et 45 000€ d’amende.

Par ailleurs, il convient de souligner qu’un compte courant est à l’origine conçu pour répondre aux besoins des particuliers et non d’une clientèle professionnelle. Il se peut donc que ce dernier ne réponde pas pleinement à vos attentes.

Enfin, toutes les banques ne proposent pas nécessairement une offre de comptes pro et certaines d’entre elles possèdent une offre limitée de comptes courants. Par conséquent, si vous avez opté pour l’ouverture d’un compte courant et que vous souhaitez changer de statut (par exemple pour basculer du statut d’entreprise individuelle à celui de société), vous pourriez être contraint de devoir changer de banque. En effet, comme nous l’avions dit plus haut, en société, l’ouverture d’un compte professionnel est obligatoire, notamment lors du dépôt de capital au moment de la création de la structure.

Le compte pro : un compte spécifiquement conçu pour les professionnels

Le compte pro, quant à lui, dispose de fonctionnalités supplémentaires et d’outils de gestion comptable vous permettant ainsi d’optimiser la gestion de votre trésorerie tout en minimisant les erreurs commises. Ayant pour cible une clientèle professionnelle, il propose des fonctionnalités exclusives avec :

• un accompagnement réactif et de qualité ;
• des services et financements personnalisés pour les entreprises ;
• un plafond de découvert plus important ;
• un accès à des prêts professionnels ;
• et de nombreuses autres prestations !

💡 Bon à savoir !
Même en entreprise individuelle, un commerçant devra généralement recourir à un compte professionnel afin d’acquérir des terminaux de paiement, des solutions de facturation et d’autres services similaires.

Pour l’ouverture d’un compte bancaire professionnel, 3 options s’offrent à vous :

• les banques classiques ;
• les banques en ligne ;
• les néobanques.

Opter pour une banque classique est un choix judicieux si vous n’êtes pas familiarisé avec les nouvelles technologies car elles disposent toutes d’un guichet physique vous permettant de bénéficier d’un accompagnement personnalisé par un conseiller attitré. Les banques en ligne et les néobanques représentent un choix approprié si vous êtes à l’aise avec l’utilisation de votre smartphone.

Conclusion

👉 Si vous possédez une entreprise individuelle ou une auto-entreprise, le choix vous revient. Notez toutefois qu’un compte courant offre moins de fonctionnalités qu’un compte pro et qu’en cas de changement de statut, vous devrez à la fois changer de compte mais aussi sûrement changer de banque.
👉 Si vous possédez une société de type SARL, EURL, SAS, SASU ou SCI, le choix ne se pose pas. En effet, vous êtes dans l’obligation de souscrire un compte professionnel.

L’ouverture d’un compte bancaire pour son activité professionnelle : voici toutes les étapes à suivre

1️⃣ Choisir votre statut juridique

Tout d’abord, pour ouvrir un compte bancaire dédié à votre activité professionnelle, une des premières questions à vous poser est : « Pour quel statut juridique opter ? ».

En effet, vous avez le choix entre :

• la micro-entreprise (anciennement appelée auto-entreprise) ;
• l’entreprise individuelle ;
• la société (SARL, EURL, SAS, SASU, SCI).

Les obligations concernant l’ouverture d’un compte professionnel ne seront pas identiques d’où l’importance d’effectuer ce choix au préalable.

2️⃣ Choisir votre banque

Les banques classiques

Aussi appelées banques traditionnelles, les banques classiques sont très convoitées par la population française. Parmi elles, nous retrouvons notamment BNP Paribas, la Société Génale ou encore le Crédit Mutuel. Elles proposent généralement des offres plus coûteuses que les banques en ligne, car elles incluent pour la plupart une assistance personnalisée par un conseiller bancaire et des fonctionnalités additionnelles. Les banques traditionnelles offrent une gamme variée d’opérations et mettent désormais à la disposition de leurs clients une application permettant de suivre facilement l’ensemble de leurs dépenses et recettes.

😊 Les avantages de la banque classique :

• la possibilité de bénéficier d’un conseiller attitré en personne ;
• la stabilité démontrée par l’ancienneté des établissements présents en France ;
• la gestion intégrale de vos transactions via une application ;
• la proximité avec leur clientèle ;
• la présence d’un catalogue d’offres plus étendu que celui des banques en ligne ou des néobanques et donc la possibilité de souscrire un contrat totalement adapté à vos besoins.

😵‍💫 Les inconvénients de la banque classique :

• des frais bancaires importants (liés à la tenue du compte, aux dépenses réalisées depuis l’étranger…) ;
• un processus de demande de prêt ou d’ouverture de compte parfois long et fastidieux ;
• moins de services novateurs déployés.

Les banques en ligne

Les banques en ligne sont des établissements de crédit entièrement numériques qui représentent une alternative moderne aux banques physiques. BoursoBank, Monabanq, Fortuneo, toutes proposent une application simple d’utilisation où vous pouvez accéder à vos comptes bancaires en ligne.

Les produits offerts par les banques en ligne sont essentiellement les mêmes que ceux disponibles auprès des banques traditionnelles. Toutefois, ces dernières proposent des tarifs plus compétitifs que les tarifs pratiqués par les banques classiques.

🤗 Les avantages de la banque en ligne :

• des frais bancaires attractifs ;
• un gain de temps considérable grâce à des applications mobiles intuitives et modernes ;
• un processus rapide d’ouverture de compte ;
• des services bancaires innovants ;
• la possibilité de contacter un conseiller par chat ou téléphone en cas de besoin.

🫣 Les inconvénients de la banque en ligne :

• aucun suivi mis en place avec un conseiller ;
• moins d’expertise ;
• la complexité du dépôt de chèques ou d’espèces.

Les néobanques

Enfin, pour ouvrir votre compte bancaire, vous pouvez également vous tourner vers les néobanques, qui sont des établissements de paiement, et non de crédit (comme N26, Shine, Revolut, etc). En effet, ces nouvelles banques ne détiennent pas de licence bancaire mais seulement un agrément de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

De plus, contrairement aux banques traditionnelles et aux banques en ligne, la majorité des néobanques ne proposent ni de crédit bancaire, ni de solutions d’épargne à leur clientèle.

😎 Les avantages de la néobanque :

• des tarifs avantageux ;
• aucun frais bancaires pratiqués concernant des dépenses effectuées à l’étranger ;
• aucun revenu minimum n’est demandé pour ouvrir un compte courant ;
• une offre variée de fonctionnalités avec, par exemple, l’édition de devis et de factures.

😖 Les inconvénients de la néobanque :

• pas d’agences physiques ;
• des services plus restreints, notamment en ce qui concerne le dépôt de chèques et d’espèces ;
• l’impossibilité d’ouvrir un livret épargne, de souscrire une assurance ou encore de bénéficier d’un chéquier.

Tableau comparatif des différentes banques : banque classique, banque en ligne et néobanque

3️⃣ Préparer les documents à fournir

Pour ouvrir un compte bancaire professionnel, vous devez au préalable préparer votre dossier avec l’ensemble des documents requis.

Si vous êtes en société, vous devez vous munir des pièces justificatives suivantes :

• un justificatif d’identité valide ;
• le projet des statuts de votre société ;
• un justificatif d’utilisation du local si vous en possédez un (par exemple : un bail commercial).

💡 Le saviez-vous ? 
Une fois que vous aurez remis les documents demandés, la banque ouvrira alors un compte bancaire dit « provisoire » au nom de votre société. Elle vous transmettra une attestation de blocage des fonds suite au dépôt de capital social que vous aurez réalisé au préalable. Ces fonds seront alors débloqués seulement une fois l’immatriculation effectuée.

Concernant les entreprises individuelles et les micro-entreprises, seulement 2 documents sont à fournir :

• une pièce d’identité ;
• un éventuel justificatif d’utilisation d’un local.

4️⃣ Ouvrir votre compte ! ✨

Une fois que vous avez déterminé votre statut juridique, réalisé votre immatriculation, choisi votre banque et préparé votre dossier, il ne vous reste plus qu’à ouvrir votre compte bancaire. Certains comptes bancaires sont gratuits, d’autres sont payants.

Si vous avez opté pour une banque traditionnelle, la démarche se fera directement depuis une agence. Sinon, pour une banque en ligne ou une néobanque, la procédure se fera en ligne via le site officiel de la banque concernée ou sur son application.

Ouvrir un compte bancaire : les frais à anticiper

Les frais liés à l’ouverture d’un compte bancaire varient selon la banque sélectionnée et le type de compte choisi. Pour un compte courant standard, l’ouverture est généralement gratuite. Toutefois, il peut y avoir des frais de tenue de compte de l’ordre de 8€ à 10€ par trimestre.

Concernant l’ouverture d’un compte pro, les tarifs oscillent entre 5€ et 250€ par mois et des frais additionnels peuvent s’appliquer. Parmi ceux-ci, nous retrouvons notamment :

• des frais liés à la tenue du compte : ils sont établis sur une base mensuelle ou annuelle et varient en fonction de la taille de votre entreprise. En général, ils sont compris entre 8€ et 70€ / mois ;
• des frais de carte bancaire : ces frais diffèrent suivant le type de carte choisi et se situent entre 50€ et 150€ / an ;
• de potentiels frais de transaction (paiement par carte, prélèvement, virement…), qui sont en réalité des commissions prévues par certaines banques ;
• des frais de découvert en cas de dépassement de votre solde disponible ;
• des frais appliqués en cas d’encaissement de chèques émis par des établissements bancaires étrangers ;
• des frais de commission d’intervention, en particulier en cas de défaut de paiement ou de dépassement de votre découvert autorisé ;
• des frais de change éventuels appliqués lors d’opérations effectuées dans une devise autre que l’euro.

Ainsi, lors de l’ouverture de votre compte bancaire, veillez à vous informer sur les frais appliqués par la banque. N’hésitez pas également à consulter des comparateurs de banques en ligne, les avis clients et les notes sur Trustpilot par exemple.

Le compte pro Indy : un compte pro 100% gratuit et sans frais cachés

Indy, qu’est-ce que c’est ?

Indy, c’est une application de comptabilité tout-en-un à destination des indépendants. Sur l’application, 2 formules sont proposées :

La formule Indy 100% gratuite

Elle est proposée aux entreprises individuelles, aux auto-entreprises, aux sociétés de type SAS, SASU, SARL, EURL mais pas aux SCI.

Les fonctionnalités incluses dans la formule Indy comprennent :

• un accompagnement complet et gratuit lors de la création de votre entreprise ;
• un module d’édition de devis et de factures personnalisables avec votre logo, votre police et votre charte graphique ;
• un outil de pilotage avec une analyse complète de vos dépenses, vos recettes et de votre flux de trésorerie ;
• la synchronisation bancaire sécurisée de toutes vos transactions ;
• un support client de qualité ;
• et enfin le compte pro 100% gratuit ! ✨

La formule Indy Premium

La formule Indy Premium comprend la formule Indy + des fonctionnalités supplémentaires avec :

• le remplissage automatique et la télétransmission de vos déclarations à l’administration fiscale ;
• le rappel de vos échéances mensuelles et trimestrielles pour ne manquer aucune échéance comptable et compléter toutes les étapes de clôture de votre année fiscale à temps.

De plus, cette formule est sans engagement et vous disposez d’une période de 15 jours pour tester le logiciel.

💰 En matière de prix proposés, ces derniers varient selon votre statut juridique :

• pour les micro-entreprises, le prix est fixé à 12€ HT / mois ;
• pour les entreprises individuelles, le tarif est de 22€ HT / mois ;
• pour les sociétés (SAS, SASU, SARL, EURL), le prix est de 49€ HT / mois ;
• pour les SCI, le tarif est déterminé à 20€ HT / mois.

Le compte pro Indy

Le compte pro Indy est compris dans la formule Indy qui est entièrement gratuite. Ses avantages ? Il est totalement gratuit de la création à la gestion quotidienne et ne dispose pas de frais cachés.

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Le compte professionnel Indy est disponible pour les auto-entreprises, les entreprises individuelles et les sociétés (SAS, SASU, SARL, EURL, SCI) et inclut les fonctionnalités suivantes :

• un IBAN français ;
• une carte virtuelle compatible avec Google Pay et Apple Pay ;
• une carte physique Mastercard ;
• une gestion 100% en ligne de vos comptes sur une application moderne, ergonomique et intuitive ;
• des prélèvements bancaires et virements SEPA ;
• des dépôts de capital que vous pouvez réaliser via un simple virement à tout instant et sans frais avec réception du certificat de dépôt de fonds par mail dans les 72 heures ;
• une équipe de conseillers disponible pour vous accompagner et vous aider dans vos procédures.

Le petit + ! 😉
L’application Indy est notée 4,8/5 sur Trustpilot pour plus de 3000 avis clients, alors n’hésitez plus !

En résumé

FAQ – Questions fréquentes

Quels sont les meilleurs comptes pro 100% gratuits ?

Sur Internet, vous pouvez trouver de nombreux comptes bancaires professionnels, pour certains payants, et pour d’autres 100% gratuits. Parmi les meilleurs comptes pro 100% gratuits, nous pouvons citer :

• Indy : un logiciel de comptabilité en ligne destiné aux indépendants sur lequel vous pouvez désormais souscrire un compte pro entièrement gratuit, et ce, quel que soit votre statut juridique ;
• Revolut : un compte professionnel gratuit seulement pour les auto-entrepreneurs et à partir de 7€ HT pour les autres formes juridiques ;
• SumUp : un compte en banque gratuit avec outil de facturation ;
• N26 : un compte bancaire avec une offre limitée aux cartes virtuelles.

Quels sont les avantages d’ouvrir un compte professionnel ?

L’ouverture d’un compte bancaire dédié à votre activité professionnelle confère de nombreux avantages :

• une meilleure organisation grâce à la nette séparation entre vos opérations d’ordre professionnel et personnel ;
• une réduction significative des erreurs commises, par exemple lors de la déclaration de chiffre d’affaires effectuée auprès de l’URSSAF ;
• un suivi en temps réel de votre activité vous permettant de garder un œil sur la situation financière de votre entreprise ;
• un accès à des fonctionnalités exclusives destinées à répondre aux besoins des professionnels.

Quelles sont les conditions à remplir pour ouvrir un compte bancaire ?

Tout d’abord, pour ouvrir un compte bancaire, aucun âge minimum légal n’est fixé. Par conséquent, toutes les personnes majeures résidant sur le territoire français peuvent ouvrir un compte.

Par ailleurs, pour ouvrir un compte bancaire, vous devez signer avec votre banque ce que l’on appelle une convention bancaire, également connue sous le nom de convention de compte. Cette dernière prévoit les règles d’ouverture, de clôture et de fonctionnement de votre compte en banque.

Enfin, selon les établissements, vous devez parfois procéder au dépôt d’un montant minimum nécessaire à l’ouverture de votre compte bancaire.

Comment faire en cas de refus d’ouverture du compte bancaire ?

Chaque individu est en droit d’ouvrir un compte bancaire. Dans le cas où vous vous voyez refuser l’ouverture d’un compte par une banque, vous avez la possibilité de faire valoir ce droit en vous adressant à la Banque de France. Cette institution examinera alors le dossier en un jour au maximum avant de désigner un établissement bancaire dans lequel vous pourrez ouvrir un compte en banque.

Si vous souhaitez en savoir plus sur cette procédure de « droit au compte », nous vous invitons vivement à consulter 👉 cette page. 👈

Vous avez des questions à propos du compte bancaire ou un avis à nous faire parvenir ? Laissez-nous un commentaire dans l’espace réservé ci-dessous, l’équipe Indy reviendra vers vous au plus vite pour y répondre ! 🤗